교통사고 직후 병원에서 가장 흔하게 발급받는 진단이 바로 목과 허리의 단순 염좌나 타박상에 해당하는 전치 2주 진단입니다. 이때 피해자가 받게 되는 전치 2주 합의금은 인터넷에 떠도는 소문과 달리 금융감독원 자동차보험 표준약관상 명문화된 기준만 계산하면 약 20만 원~30만 원대(위자료 15만 원 + 외래 통원 1일당 8,000원) 수준에 머무릅니다.
그러나 실제 실무 합의 현장에서 전치 2주 합의금이 통상 80만 원~150만 원 선, 입원 치료 시 150만 원~250만 원 안팎으로 형성되는 이유는 향후 발생할 진료비를 미리 일시불로 보전해 주는 ‘향후치료비’가 반영되기 때문입니다. 특히 12~14급 경상환자는 책임보험 한도 초과 진료비에 대한 자비 부담(과실상계)과 4주 초과 진단서 의무 제출 규정이 엄격히 적용되므로 체계적인 접근이 필요합니다. 본 가이드에서는 약관상 4대 지급 항목, 입원과 통원의 실질적 차이, 뇌진탕 등 부상급수별 기준 및 과실상계 대처 요령을 상세히 정리합니다.
목차
1. 자동차보험 표준약관상 전치 2주 합의금 4대 산정 항목
교통사고 피해자가 상대방 보험사와 대인 배상을 종결할 때 산출하는 전치 2주 합의금은 약관에 명시된 4가지 항목(부상 위자료, 휴업손해액, 기타 손해배상금, 향후치료비)의 합계에서 본인 과실분을 차감하여 결정됩니다.
| 약관 항목 | 전치 2주 기준 산정 공식 | 적용 기준 및 특징 |
|---|---|---|
| 부상 위자료 | 150,000원 정액 | 상해급수 12~14급(단순 염좌 및 타박상)에 일괄 고정 배정 |
| 휴업손해액 | 실제 수입 감소액의 85% | 의학적으로 승인된 ‘입원 기간’에만 발생 (외래 통원은 0원 처리) |
| 기타 손해배상금 | 통원 1일당 8,000원 | 병원에 직접 방문해 진료를 받은 통원 일수에 비례하여 지급 |
| 향후치료비 | 약관 외 실무 합의 항목 | 합의 시점 이후 지속될 치료비를 조기 종결 대가로 추정 산정 |
예를 들어 입원 없이 외래 통원 치료만 10회 진행했다면 순수 약관상 법정 기준액은 위자료 15만 원과 교통비 8만 원을 더한 23만 원뿐입니다. 따라서 실무에서 논의되는 전치 2주 합의금의 최종 규모는 사실상 향후치료비 책정 액수에 따라 좌우됩니다.
2. 부상 급수별 위자료와 책임보험 한도 (14급 vs 12급 vs 11급 뇌진탕)
사고 직후 의사가 진단서에 기재하는 질병분류코드와 상병명에 따라 자동차손해배상보장법 시행령상 부상 등급(1급~14급)이 정해지며, 이는 책임보험(대인배상Ⅰ) 한도와 직결됩니다.
| 상해 등급 | 대표적인 진단 상병명 | 약관 위자료 | 대인배상Ⅰ(책임보험) 치료비 법정 한도 |
|---|---|---|---|
| 14급 | 단순 찰과상, 사지 단순 타박상, 경미한 근육통 | 15만 원 | 50만 원 |
| 12급 | 경추(목) 염좌 및 긴장, 요추(허리) 염좌, 인대 부분 손상 | 15만 원 | 120만 원 |
| 11급 | 뇌진탕 (의식 소실 동반 및 신경학적 이상 소견 확인 시) | 20만 원 | 160만 원 |
단순 두통이나 어지럼증을 호소한다고 해서 자동으로 11급 뇌진탕 판정을 받는 것은 아닙니다. 신경외과 전문의의 정밀 진찰, 뇌 CT 또는 MRI 영상 판독, 신경학적 이상 징후가 의학적으로 기록되어 뇌진탕 코드가 부여되어야 11급 기준의 책임보험 한도와 위자료를 적용받을 수 있습니다.
3. 입원 치료와 통원 치료 시 실제 수령액 차이
동일한 2주 진단이라 하더라도 입원 여부에 따라 전치 2주 합의금의 수령 규모는 두 배 이상 벌어질 수 있습니다. 핵심 변수인 휴업손해 인정 방식이 다르기 때문입니다.
| 산정 비교 항목 | 외래 통원 치료 10회 진행 시 | 초기 7일 입원 후 통원 5회 진행 시 |
|---|---|---|
| 부상 위자료 | 150,000원 (12~14급) | 150,000원 (12~14급) |
| 휴업손해액 | 0원 (통원은 휴업손해 없음) | 약 70만 원 ~ 90만 원 선 (도시일용임금 기준 85% × 7일) |
| 통원 교통비 | 80,000원 (10일 × 8,000원) | 40,000원 (5일 × 8,000원) |
| 향후치료비 (통상 조율선) | 약 60만 원 ~ 120만 원 선 | 약 70만 원 ~ 130만 원 선 |
| 예상 합의금 총액 | 약 80만 원 ~ 140만 원 선 | 약 160만 원 ~ 240만 원 선 |
무직자·주부·학생의 입원 휴업손해:
법원 판례와 표준약관에 따라 소득 증빙이 어려운 전업주부나 대학생, 무직자라 하더라도 입원 치료를 받았다면 건설업 임금실태조사의 ‘일용근로자 임금’을 인정받아 입원 일수당 85%의 휴업손해를 정당하게 수령할 수 있습니다.
4. 전치 2주 합의금 500만 원 주장의 실체와 향후치료비 조율 기준
온라인상에서 종종 회자되는 “전치 2주로 400만~500만 원을 받았다”는 사례는 일반적인 척추 염좌 사고에서는 성립하기 극히 어렵습니다. 이러한 고액 전치 2주 합의금이 성립하려면 다음과 같은 예외적인 사유가 증명되어야 합니다.
- 고소득자의 14일 전일 입원: 월 실수령액이 1,000만 원을 초과하는 고소득 전문직 또는 사업소득자가 2주 동안 완전히 입원하여 휴업손해만으로 300만~400만 원 이상 입증되는 경우
- 기왕증이 아닌 급성 디스크 파열: 단순 염좌로 진단받았으나 통증 악화로 정밀 MRI를 촬영한 결과 사고 기여도가 높은 추간판 탈출증(디스크)이 확인되어 한시장해가 인정된 경우
- 신경차단술 등 고액 비급여 시술 필요 소견: 전문의의 향후치료비 추정서에 수백만 원 상당의 비급여 주사 치료 및 도수치료 계획이 정식으로 첨부된 경우
단순 타박·염좌 환자가 객관적 근거 없이 500만 원을 고집할 경우, 보험사는 합의 협상을 중단하고 소송이나 금융감독원 분쟁조정 절차로 대응하게 되며, 이 경우 약관 기준액인 30만~50만 원 선으로 축소될 수 있습니다.
5. 한방병원 치료 시 경상환자 과실상계 및 4주 초과 주의사항
한방병원이나 한의원은 첩약, 약침, 추나요법 등 진료 만족도가 높지만, 본인 과실이 있는 차대차 사고라면 누적 진료비가 합의금을 삭감시키는 역효과를 불러옵니다.
경상환자 진료비 과실상계 주의:
12~14급 경상환자는 대인배상Ⅰ 법정 한도(12급 기준 120만 원)를 초과하는 치료비에 대해 본인 과실 비율만큼 본인이 직접 부담해야 합니다.
가상 계산 예시: 본인 과실이 30%인 운전자가 한방병원에서 총 300만 원의 치료를 받은 경우 (12급 120만 원 한도 적용)
책임보험 한도를 초과한 180만 원(300만 원 – 120만 원)의 30%인 54만 원이 본인 부담금으로 확정됩니다. 이 54만 원은 피해자가 받을 위자료와 통원교통비에서 전액 차감(상계)되므로, 과실이 있는 상태에서 장기 치료를 받으면 최종 전치 2주 합의금이 마이너스가 될 위험이 있습니다.
4주(28일) 초과 진단서 제출 의무
금융감독원 표준약관 개정에 따라 사고일로부터 4주를 넘어 계속 치료를 이어가려면 의료기관 담당 의사가 발행한 정식 진단서를 보험사에 제출해야 합니다. 진단서 없이 치료를 강행할 경우 상대 보험사의 치료비 지급보증이 즉시 중단됩니다.
6. 유리한 합의 시기 결정과 단계별 대처 순서
합의서에 날인하는 즉시 상대 보험사의 치료비 지급보증 의무는 종료되므로 신중하게 단계별로 대처해야 정당한 전치 2주 합의금을 확보할 수 있습니다.
- 사고 초기 1~2주간 치료 집중: 교통사고 후유증은 사고 당일보다 2~3일 뒤부터 심해지는 경향이 있습니다. 보험사 직원의 조기 합의 종용에 성급히 응하지 말고 정밀 검사와 치료에 집중합니다.
- 과실비율 100:0 여부 점검: 무과실 피해자라면 치료비 과실상계 불이익이 전혀 없으므로 완쾌될 때까지 충분히 치료를 받을 수 있습니다. 반면 과실이 20~30% 이상 잡힌다면 불필요한 고액 비급여 치료를 조절해야 합의금 삭감을 막을 수 있습니다.
- 신체 회복 시점에 향후치료비 협의: 일상 복귀가 가능할 정도로 호전된 시점에 잔여 물리치료 및 통원에 필요한 향후치료비(통상 80만~150만 원 선)를 바탕으로 합의서를 작성합니다.
7. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 통원 치료만 2주 받았는데 전치 2주 합의금으로 150만 원을 받는 것이 가능한가요?
피해자 과실이 전혀 없는 100:0 사고라면 가능합니다. 보험사 입장에서는 사건이 장기화되어 추가 외래 치료비가 누적되는 것보다 향후치료비 명목으로 100만~150만 원 안팎을 일시 지급하고 종결하는 것이 유리하기 때문에 실무상 흔히 성립됩니다.
Q. 직장인이 통원 치료를 받기 위해 연차를 사용한 날은 휴업손해를 보상받나요?
보상받을 수 없습니다. 자동차보험 표준약관상 휴업손해는 의사의 지시에 따른 ‘입원’으로 인해 실제 수입 감소가 객관적으로 입증될 때만 지급됩니다. 통원 치료를 위해 개인 연차를 소진했더라도 외래 통원 1일당 8,000원의 교통비 외에 별도의 휴업손해는 산정되지 않습니다.
Q. 합의를 서두르지 않으면 소멸시효 때문에 보상금을 못 받게 되나요?
그렇지 않습니다. 교통사고 대인배상 손해배상청구권의 소멸시효는 사고일 또는 보험사가 병원에 진료비를 지급보증한 ‘마지막 치료일’로부터 3년입니다. 병원에서 정상적으로 통원 치료를 받고 있는 동안에는 시효가 중단되므로 조급하게 미완치 상태에서 합의할 이유가 없습니다.
8. 핵심 판단 기준과 최종 요약
만족스러운 전치 2주 합의금을 도출하기 위해서는 과장된 인터넷 후기를 맹신하기보다 본인의 상황을 객관적으로 파악해야 합니다. 과실비율 100% 무과실 여부, 의학적 필요성에 따른 입원 유무, 그리고 책임보험 한도 범위 내에서의 치료비 관리가 핵심입니다.
몸이 여전히 아픈 상태에서 섣부른 조기 합의에 나서지 마시고, 충분한 치료를 통해 통증을 가라앉힌 뒤 금융감독원 표준약관 및 향후치료비 기준에 맞춰 합당한 전치 2주 합의금을 확정하시기 바랍니다.
출처 및 참고 사이트
- 금융감독원: 자동차보험 표준약관 대인배상 부상보험금 지급기준 고시 (fss.or.kr)
- 국가법령정보센터: 자동차손해배상보장법 시행령 [별표 1] 상해등급 및 책임보험 한도액
- 손해보험협회: 자동차사고 과실비율 분쟁심의위원회 인정기준 및 경상환자 과실상계 실무 지침
기준일: 2026년 10월 확인 기준